Индивидуальный кредитный рейтинг: что важно знать заемщику
В 2022 году российские банки стали реже одобрять кредиты. По данным отчета Национального бюро кредитных историй (НБКИ), подготовленного на основе сведений от четырех тысяч кредитующих организаций, российские финансовые учреждения в 2022 году снизили долю положительных решений по заявкам физлиц на предоставление займов — удовлетворено лишь каждое четвертое обращение, хотя годом ранее подтверждали каждое третье.
С 2023 года Банк России впервые ввел лимиты на предоставление кредитов: с января крупнейшие банки могут оформлять для клиентов с долговой нагрузкой выше 80% не более четверти от всех необеспеченных кредитов и не более 10% долгосрочных займов.
Важно понимать, что перед выдачей очередного кредита банки, скорее всего, запросят отчеты из бюро кредитных историй (БКИ) об индивидуальном кредитном рейтинге потенциального заемщика.
Бюро кредитных историй
БКИ – это юридические лица, включенные Банком России в специальный реестр бюро кредитных историй, оказывающие услуги по формированию, обработке и хранению соответствующих данных, а также по предоставлению отчетов и сопутствующих услуг.
В рамках федерального закона «О кредитных историях» банки передают информацию о заемщике в любое БКИ по своему усмотрению (с согласия клиента). Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро, а для системно значимых есть требование хранить данные не менее чем в двух БКИ.
При рассмотрении заявки на кредит банк запрашивает отчет из БКИ для принятия решения.
Что такое кредитная история и индивидуальный кредитный рейтинг
Кредитная история — это досье обо всех взаимодействиях заемщика с банками. В ней представлены заявки на кредиты, одобрения и отказы банков, перечень договоров с указанием даты оформления и сроков, просрочки по ним и поручительства по чужим займам.
Информация по кредитной истории позволяет банкам проанализировать записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам и тем самым проверить добросовестность потенциального клиента. Для оценки долговой нагрузки финансовые организации смотрят на количество действующих кредитов и объем ежемесячных платежей гражданина.
По каждому заемщику в БКИ рассчитывается индивидуальный кредитный рейтинг – числовое значение, характеризующее платежеспособность физического лица. Оно рассчитывается на основе методики, установленной Банком России.
Таким образом, значение кредитного рейтинга в разных БКИ может отличаться, так как состав информации в кредитной истории и методики вычисления индивидуального рейтинга в разных БКИ может быть различным.
Персональный кредитный рейтинг не указан для пользователей, чья кредитная история не найдена в базе или не содержит данных о кредитах.
Может ли заемщик запретить банку проверять кредитную историю?
Банки проверяют кредитную историю гражданина только с его разрешения. Чаще всего клиент предоставляет такое право при подаче заявки на кредит: в согласии на обработку персональных данных для этого имеется отдельный пункт.
При этом необходимо понимать, что без согласия потенциального заемщика на проверку кредитной истории повышается риск отказа со стороны банка. Иногда финансовые учреждения берут согласие на проверку кредитной истории при оформлении других банковских продуктов, например дебетовой карты. Если же не хотите, чтобы проверяли вашу кредитную историю, вы можете в любое время отозвать согласие, написав соответствующее заявление в банк.
Какой рейтинг считается хорошим, а какой – плохим?
Рейтинговый балл представляет собой число от 1 до 999 — чем он выше, тем больше шансов на одобрение займа. Для наглядности БКИ разделяют рейтинговую шкалу на четыре цветовые зоны, чтобы людям было проще понимать свое место на ней. Заемщикам с самыми низкими баллами (от 1 до 532) соответствует красный цвет, со средними — желтый (от 533 до 677), с хорошими — зеленый (678 — 817). На каждую группу приходится по 30% всех заемщиков. Оставшиеся 10% с наилучшими результатами (выше 818) попадают в ярко-зеленую зону – их можно назвать самыми дисциплинированными.
Индивидуальный кредитный рейтинг помогает гражданам оценить шансы на одобрение займа. Чем он выше, тем больше вероятность, что банк выдаст кредит на выгодных условиях. Кроме того, в отчете БКИ поясняет, почему балл именно такой и что сделать, чтобы его повысить.
Как узнать свой рейтинг?
Сначала необходимо понять, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Проще всего это сделать через «Госуслуги» (вкладка «Прочее», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»). Там вы получите перечень всех БКИ, в которых хранятся сведения о ваших кредитах и займах. В нем будут указаны полные названия бюро, а также ссылки на сайты БКИ.
По этим ссылкам вы попадете на сайты бюро, где необходимо заполнить регистрационную форму или авторизоваться с помощью подтвержденной учетной записи на «Госуслугах» (самый быстрый вариант, сведения автоматически подтянутся с портала). Заказать кредитный отчёт можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ отчётов становится платным.
При оценке заемщиков для принятия решения по предоставлению кредита банки учитывают различные факторы, среди которых индивидуальный кредитный рейтинг в БКИ. Клиенты могут самостоятельно бесплатно получить отчет с кредитным рейтингом перед подачей заявления. Рекомендуется получить сведения из всех БКИ, в которых хранится ваши данные, чтобы комплексно оценить все риски. Это поможет выяснить, не станет ли кредитная история препятствием при оформлении нового договора, что именно повлияло на уровень рейтинга и что можно сделать, для его повышения.
