26.07.2023

Полная стоимость кредита и как законодатели борются с навязыванием дополнительных платных банковских услуг

Государственной Думой 18 июля 2023 года были приняты поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Цель вносимых изменений – совершенствование порядка расчета полной стоимости кредита, урегулирование вопросов, связанных с дополнительными платными услугами, оказываемыми банками при предоставлении кредитов. Мы решили спросить у эксперта Аналитического центра Москвы Тимура Шакирова, что же такое ПСК и какую пользу она принесет рядовым гражданам.

Полная стоимость кредита (ПСК) и как она считается сейчас

ПСК – это сумма расходов по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами. В настоящее время в ПСК входят платежи по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, и иные – в пользу кредитора и третьих лиц (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), если они прописаны в договоре, плата за выпуск и обслуживание карты, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник.
При расчете ПСК также учитываются общий срок кредитования, сумма первоначального взноса и другие факторы. ПСК определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, размещается перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, хорошо читаемым шрифтом.

Таким образом, полная стоимость займа всегда выше, чем ставка по кредиту.

Что меняется в законодательстве

В соответствии с новыми поправками в расчет ПСК включается более расширенный перечень платежей заемщика. Теперь к ним относятся не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых фактически зависят условия кредита. К примеру, должны также включаться расходы по страхованию жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является сам заемщик, или по страховке имущества, выступающего залогом по кредиту, плате за юридическое обслуживание или СМС-уведомления.

ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика, в частности от оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. При этом имеются некоторые особенности, к примеру, по кредитным картам заемщик увидит две стоимости кредита: с учетом минимальной процентной ставки (при тратах на приобретение товаров и услуг) и максимальной процентной ставки (в случае снятия наличных).

Кроме того, новый закон позволяет снижать риск навязывания дополнительных услуг и расширяет возможности отказаться от них.

Кредитор будет обязан не позднее чем на следующий день после оформления договора направлять заемщику уведомление, содержащее перечень подтвержденных клиентом услуг с предельным сроком для отказа до 30 дней вместо ныне предусмотренных 14. Предполагается, что удлинение данного периода до 30 дней снизит риск навязывания дополнительных услуг и расширит возможности клиента отказаться от них.

Реклама станет честнее

Уточняются и правила рекламы кредитных услуг. Недобросовестная реклама кредитов с привлекательно низкой рекламной ставкой теперь будет под запретом (ранее банки могли не акцентировать внимание на условиях получения такого кредита или на ограниченном сроке действия предложения). Теперь в рекламных материалах вместе с информацией о процентных ставках по кредиту обяжут указывать диапазоны значений его полной стоимости таким же шрифтом.

Таким образом, внесенные изменения позволят заемщику принимать осознанные и взвешенные решения при подписании кредитных договоров, владея всей полнотой информации о стоимости кредита, и сделают работу финансовых организаций еще более прозрачной.

Большинство норм закона вступит в силу через 180 дней после опубликования, норма о рекламе – через 90 дней.