Комментарий: идея ЦБ о реформировании рынка МФО

Банк России намерен реформировать сектор микрофинансирования в течение трех лет, согласно его докладу о развитии рынка на 2025-2027 гг. Цель нововведения — повысить доверие небольшим организациям, выдающим кредиты под умеренные ставки. Как будет проходить процесс реформирования и каков будет его эффект, рассказывает эксперт Аналитического центра Герман Маслин. 

В рамках инициативы сегмент МФО предлагается разделить микрофинансовые организации на три категории:

• компании предпринимательского финансирования. Они будут выдавать кредиты только юрлицам, ИП и самозанятым;
• компании целевого финансирования. Будут иметь право финансировать не только бизнес, но также предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых;
• микрофинансовые компании в классическом виде. Помимо уже перечисленных типов кредита, смогут выдавать займы под 100% и выше.

Для каждой категории будут введены специфические ограничения и требования, что должно повысить прозрачность и доверие к сектору. По мнению ЦБ, отделение компаний, которые не выдают краткосрочные дорогие микрозаймы, позволит сформировать более позитивное отношение граждан к этому сектору. 

Третья категория (классических МФО) будет наиболее строго регулироваться, так как она является наиболее проблемной. ЦБ предлагает несколько новых мер в регулировании этого сегмента:

• ограничить число одновременно действующих займов «до зарплаты» одним — до его полного погашения. Для этого нововведения предусмотрен переходный период сроком на год — в это время будет действовать лимит в размере двух займов;
• ввести период охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» сроком не меньше трех календарных дней;
• снизить уровень максимальной переплаты по займу с нынешних 130% до 100% от тела долга;
• запретить новации (прекращение обязательства по долгу за счет замены на новый долг) «без фактического движения денежных средств».

Предлагаемые меры давно назревали и особенно актуальны на фоне высокой закредитованности населения: около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом; средняя продолжительность таких займов составляет 40 дней, а средняя интенсивность – 9 займов за 12 месяцев; в среднем заемщик имеет действующие обязательства перед МФО 360 дней в году.

Усиление регулирования и сегментация рынка МФО должны помочь в решении этих проблем, создав более безопасные и справедливые условия для граждан, использующих услуги микрофинансовых организаций. 

Реформа может привнести значительные улучшения как для граждан, так и для рынка в целом. 

Во-первых, ограничение количества займов и снижение максимальной переплаты помогут снизить долговую зависимость и закредитованность населения, особенно среди тех, кто часто берет краткосрочные займы, «до зарплаты». 

Во-вторых, категоризация МФО позволит точнее регулировать различные сегменты рынка, что повысит доверие к сектору и сделает его более прозрачным.

В-третьих, улучшение условий для предпринимателей, использующих услуги МФО, может теоретически способствовать развитию малого и среднего бизнеса в России: разделение на категории, включая предпринимательское и целевое финансирование, может создать лучшие условия для тех, кто использует МФО для развития бизнеса или конкретных проектов; благодаря нововведениям, у граждан и предпринимателей будет возможность выбирать наиболее подходящие для них виды финансирования, что может увеличить доступность финансовых ресурсов.

Наконец, строгие требования к операторам рынка и усиленный надзор помогут устранить недобросовестные практики, такие как скрытые комиссии, агрессивное взыскание долгов и другие нарушения, которые негативно влияют на граждан; а более прозрачные условия и требования к информированию заемщиков будут способствовать улучшению финансовой грамотности населения, что позволит людям принимать более осознанные финансовые решения.

Но несмотря на очевидные плюсы, реформа также несет в себе ряд рисков:

• ограничения на количество займов и увеличение промежутков между ними могут снизить доступность микрокредитов для граждан, особенно тех, кто нуждается в срочной финансовой помощи. Это может привести к росту теневого кредитования, где условия могут быть гораздо менее благоприятными для заемщиков;
• новые требования могут привести к уходу с рынка небольших МФО, что снизит конкуренцию и, возможно, ухудшит условия для заемщиков.
• увеличение бюрократии и операционных издержек может сделать займы менее доступными и более дорогими для конечных потребителей.

Таким образом, реформа рынка МФО, предложенная Банком России, представляет собой важный шаг в направлении улучшения финансовой безопасности граждан и повышения прозрачности микрофинансового сектора. Однако, как и любая масштабная инициатива, она требует тщательного мониторинга и корректировок, чтобы минимизировать возможные негативные последствия.