Перспективы использования цифрового рубля

В ближайшие годы в нашу жизнь постепенно войдёт цифровой рубль. Его появление соответствует мировому тренду на развитие цифровых валют. Следует ожидать, что к 2040 году такая форма оплаты будет стандартом по всему миру.

На этом пути Россия находится среди стран-первопроходцев и при этом учитывает опыт Китая, Индии и некоторых других государств, где цифровая валюта начала использоваться немного раньше.

Цифровые деньги VS криптовалюты

На данном этапе гражданам важно знать отличия цифровых денег от криптовалюты, поскольку непонимание этой разницы может привести к ложным представлениям об их применении: 

• Несмотря на своё название, в России, как и во многих странах, криптовалюта не признаётся платёжным средством – её нельзя использовать для покупки товаров и услуг;
• У криптовалют зачастую нет эмитента в традиционном смысле – майнинг происходит децентрализованно. Отсутствие стороны, которая несла бы ответственность перед держателями криптовалюты и рынком, приводит к крайне высокой волатильности цены;
• Анонимность владельцев криптовалюты сделала этот инструмент популярным в теневой экономике, что создаёт риски самого разного рода, вплоть до уголовного преследования, для всех участников криптовалютных транзакций.

Цифровой рубль лишён перечисленных недостатков, его эмитент – Банк России. Курс цифрового рубля равен наличному и безналичному рублю в соотношении 1 к 1.

При этом цифровой рубль не является средством сбережения и предназначен только для платежей. Для кредитов будут и дальше использоваться «традиционные деньги».

Для физических лиц платежи и переводы будут бесплатными, а бизнес станет платить за обслуживание операций значительно меньше, чем обходится традиционный эквайринг.

Доступ

Счета в цифровых рублях будут открываться непосредственно на платформе Банка России. При этом коммерческие банки должны обеспечить доступ к этой системе через свои приложения и сервисы.

Это важное отличие цифрового рубля от, например, цифрового юаня. Народный банк Китая также самостоятельно создаёт токены (цифровую запись в реестре центрального банка, отражающую количество цифровых денег), однако затем передаёт их коммерческим банкам, которые самостоятельно предоставляют их клиентам. Это позволяет банкам стимулировать участников эксперимента по использованию цифрового юаня начислением процентов на остаток по счёту.

В Индии Центральный банк создал сразу два вида цифровых рупий – одну для граждан и розницы, а вторую – для опта и межбанковских платежей. При этом в Китае и Индии сделки с цифровой валютой на небольшие суммы возможно проводить анонимно без верификации. Строгий контроль регулятора применяется только в отношении крупного бизнеса.

В Индии и Китае сделки с цифровыми деньгами обрабатываются на платформе ЦБ. А вот ЦБ Нигерии практикует ещё более свободный подход, при котором вообще все сделки с цифровой валютой происходят в т.н. режиме p2p (peer-to-peer), т.е. напрямую между владельцами электронных кошельков (хотя небольшие сделки можно проводить анонимно без подтверждения личности) без участия третьей стороны в виде биржи или банка.

Смарт-контракты

Отличительной особенностью цифрового рубля станет использование смарт-контрактов (т.е. сделок, автоматически выполняемых при выполнении заданных в договоре условий). Это позволит обеспечить целевое расходование государственных субсидий и сделает исполнение бюджета более прозрачным. Например, материнский капитал, выданный в цифровых рублях, можно будет использовать только по назначению.

Кроме того, Банк России планирует создать платформу коммерческих смарт-контрактов с платежами в цифровых рублях. Бизнес сможет самостоятельно создавать сценарии таких контрактов, что потенциально откроет новые возможности как в b2b (business to business – сделки между бизнесами), так и в b2c (business-to-consumer – сделки между бизнесом и частным лицом) сегментах.

Подобная «песочница» для коммерческих смарт-контрактов уже действует в Китае, однако там бизнес не может задавать логику самостоятельно и должен выбирать из предлагаемого набора вариантов.

Инклюзивность и автономность

Многие опасаются, что цифровыми рублями нельзя расплатиться при отсутствии доступа к интернету, однако в мире уже есть работающие решения. Например, кошельки с цифровым юанем поддерживают «двойной офлайн-режим», когда продавец и покупатель прикладывают телефоны друг к другу, а транзакция происходит через технологию NFC (давно привычную россиянам).

При этом для цифровых денег не всегда нужен смартфон. В Китае пожилые люди без смартфонов могут получить смарт-карты и даже брелоки, на которые записаны данные кошелька с цифровой валютой.

Вполне вероятно, что Банк России будет использовать эти и другие технологии, чтобы обеспечить бесперебойную работу платформы. Известно, что в условиях ограничения интернета планируется передача данных о транзакциях по цепочке между платёжными терминалами.